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◆旅游出行風險提醒之四：旅行社責任險，游客必查的“護身符”

游客朋友們：

在旅游出行中，旅行社責任險是維護旅游者合法權益的重要保障，也是法定的強制保險。旅行社責任險是指旅游者在參加旅行社組織、接待的旅游活動中發生人身傷害或財產損失事故時，如果旅行社依照我國法律依法應當對事故的發生承擔賠償責任時，由旅行社所投保的旅行社責任險保險公司在保險責任范圍內承擔賠償責任的一種保險。然而，部分旅行社出于節省經營成本的考慮，未根據行業風險情況足額投保旅行社責任險，這就為事故尤其是重大事故的處理帶來了潛在的隱患。另外，旅游者在旅游途中難免會發生一些安全事故，而這些事故有些屬于旅行社責任險賠付范圍，有些不屬于旅行社責任險賠付范圍，為了最大限度降低事故給旅游者造成的經濟損失，建議旅游者在出團前盡量再投保一份高保障的旅游意外險。現通過以下典型案例，剖析其中的坑點及避坑方法。

一、典型案例：

案例一：2023年7月，游客嚴某報名參加了某旅行社組織的七日游活動。7月12日，游客嚴某在乘坐某旅行社安排的旅游車前往旅游景點過程中發生交通事故。此次事故造成包括游客嚴某在內的多名游客不同程度受傷，其中游客嚴某傷勢最重，醫院診斷結果為：左股骨粉碎性骨折。治療期間游客嚴某共住院治療15天，醫療費花費13萬余元。本案經交警隊事故認定，旅游車駕駛員劉某駕駛機動車違法占道行駛，不按規定會車，應承擔事故的全部責任。在本次事故處理過程中，游客嚴某以某旅行社違約為由，向某旅行社提出索賠。要求某旅行社賠償其醫療費、護理費、殘疾賠償金、誤工費、營養費等各項損失共計人民幣60萬余元。本案經人民法院依法審理，最終判決某旅行社應當承擔游客嚴某各項損失共計45萬元。經查，某旅行社投保的旅行社責任險每次事故每人責任限額僅為最低限額20萬元。保險公司在保險限額內支付了20萬元賠款后剩余的25萬元賠償只能由某旅行社自行承擔，但某旅行社因經營困難無力支付，致使游客嚴某剩余的25萬元賠償款遲遲無法得到賠付。

案例二：2024年6月，游客葉某參加了某旅行社組織的西藏旅游活動。行程開始的第三天，游客葉某在雅魯藏布大峽谷景區游覽時突然暈倒。事故發生后，某旅行社隨團導游立即撥打120急救電話。120趕到后雖經全力搶救，終因游客葉某病情過重，搶救無效死亡。醫院出具的醫學死亡證明（推斷）書載明的死亡原因為“心源性猝死”。事故發生后，游客葉某家屬以某旅行社未盡到安全保障義務為由向某旅行社提出索賠，認為某旅行社應當對此次事故承擔20%的責任，并據此要求某旅行社賠償包括死亡賠償金、喪葬費在內的各項損失共計人民幣13萬元。針對游客葉某家屬的索賠請求，某旅行社立即向其所投保的旅行社責任險保險公司進行了溝通和反饋，希望能夠通過責任險獲得一定的賠付。但由于某旅行社在投保旅行社責任險時，出于節省經營成本的考慮，投保了保障低但保費便宜的旅行社責任險，而該旅行社責任險也明確約定，游客在旅游途中因猝死或自身疾病導致人身傷害的，無論旅行社是否盡到安全保障義務，均不屬于旅責險的保險責任。在本案中，由于某旅行社投保的旅行社責任險已明確將猝死或自身疾病導致人身傷害列為除外責任，故游客葉某家屬最終無法通過旅行社責任險獲得相應的賠付。

案例三：2019年5月，游客王某參加了某旅行社組織的華東雙飛六日游。在旅游過程中，游客王某走路不慎摔傷，造成其右側股骨頸骨折。事故發生后，游客王某被某旅行社緊急送往醫院救治。治療期間共花費醫療費8萬余元。治療結束后，游客王某向某旅行社提出索賠，要求某旅行社承擔其各項損失共計15萬余元。某旅行社則辯稱，本次事故屬于意外事故，游客王某作為成年人在旅游過程中應當注意自身安全，本次事故是游客王某走路過程中不慎摔倒所致，其責任完全在游客王某，旅行社沒有責任。另外，在出團前旅行社已經明確提醒游客王某投保旅游意外險，但游客王某出于保費的原因沒有投保旅游意外險，致使此次事故無法通過旅游意外險獲得賠付。游客王某的損失只能自行承擔。因游客王某和某旅行社無法就賠償事宜達成一致，游客王某將某旅行社起訴至人民法院。本案經人民法院開庭審理，最終依法駁回了游客王某的全部訴訟請求。

二、坑點剖析：

1.旅游者權益難獲保障。旅行社責任險的核心作用，是在旅游過程中因旅行社疏忽、過失或未盡到安全保障義務導致旅游者發生事故時，由保險公司承擔賠償責任。旅行社因其行業特點和自身經營規模原因，抗風險能力或賠付能力有限。若旅行社未足額投保旅行社責任險，一旦發生旅游事故尤其是重大旅游事故，旅游者可能面臨難以獲得足額經濟賠償的情況，陷入“追責無門”的困境。

2.違法受罰損失難補。投保旅行社責任險是旅行社的法定義務，如果旅行社不投保旅行社責任險，已違反《中華人民共和國旅游法》、《旅行社條例》等相關法律法規規定，屬于違法行為。旅游行政主管部門可依法對其作出責令改正、罰款甚至吊銷業務經營許可證等處罰。如果旅行社未依法投保旅行社責任險，即便按照上述法律規定依法對旅行社進行行政處罰，但旅游者在旅游過程中遭受的損失也可能已無法及時、足額獲得賠付，旅游者的合法權益無法得到切實維護。

3.故意混淆險種概念。部分旅行社故意混淆“意外險”與“責任險”概念，加劇維權困境。旅行社責任險和旅游意外險是兩種完全不同的保險，二者有著本質的區別。旅游意外險的保障范圍主要是旅游者在旅游過程中因意外事故所造成的損失，其賠付與否與旅行社是否存在過錯沒有關聯；而旅行社責任險則保障的是在旅游過程中因旅行社疏忽、過失或未盡到安全保障義務導致旅游者發生事故時，由保險公司承擔賠償責任的一種強制保險。本質是對旅行社責任的兜底保障。一些旅行社在與旅游者洽談業務過程中，會刻意模糊兩者的本質區別，甚至用“已購買意外險”來誤導旅游者，使其誤認為自身所有可能面臨的風險都已被覆蓋。當因旅行社過錯導致糾紛或損失時，旅游者才發現意外險無法完全涵蓋事故所造成的損失，旅游者不僅要面對“以為有保障、實則無賠付”的落差，還會給自己造成無法挽回的經濟損失。

三、避坑指南：

1.嚴格核查旅行社責任險保單。旅游者選擇旅行社時，除了簽署書面旅游合同外，需主動確認和審查旅行社是否已足額投保旅行社責任險以及保額情況，要求出示責任險保單，仔細核對保單生效時間、保險期限、保險額度等。必要時，可通過保單上載明的保險公司客服電話對保單的真實性和有效性進行核查，避免虛假保單。若發現虛假保單或保額不足（低于當年人身損害賠償標準）等情況，建議立即向當地旅游行政主管部門進行舉報并更換旅行社，以免發生事故后無法通過旅行社責任險獲得相應賠付。  

2.出團前主動投保旅游意外險。旅行社責任險只有在旅行社對事故的發生有過錯的情況下才能給旅游者進行相應的賠付。而旅游過程中并非所有的事故都屬于旅行社責任險賠付的范圍（比如旅游者走路摔傷、扭傷等）。鑒于此，為了最大限度降低事故給旅游者造成的經濟損失，建議旅游者在出團前根據自身情況及時、足額投保旅游意外險。結合目前旅游事故的出險特點，建議旅游者在投保旅游意外險的時候要選擇高保額的意外險，提高意外醫療費的保額，同時保障范圍應涵蓋因自身疾病引發的事故（比如猝死等）、緊急救援保障以及航班延誤保障等。以便萬一發生事故后能夠通過意外險獲得一定的賠付，從而最大限度降低旅游者的經濟損失。  

3.出行前全面確認保障細節。出行前再次查看旅行社提供的責任險保單和旅游意外險投保情況，如果旅游意外險由旅行社贈送，可要求旅行社提供旅游意外險的電子保單，以便確認保障內容和保障期限，如果發現保障過低，可與旅行社協商變更高保障的保險產品或自行另行投保旅游意外險，以便萬一發生事故后能夠通過旅游意外險獲得一定的賠付，為行程增添安全保障。

來源：西安旅游協會

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